Découvrir le nouveau Plan Epargne Retraite (PER)

Vous l’avez déjà entendu, mais c’est plus important que jamais : vous devez commencer à épargner pour la retraite. Par le passé, vous auriez pu compter sur d’autres soutiens financiers pendant votre vieillesse, mais ces filets de sécurité sont de plus en plus rares.

Vous devez prendre en main la planification de votre retraite.

C’est pourquoi nous vous proposons ici des informations sur un nouveau type de régime d’épargne-retraite qui pourrait vous convenir. Il y a tant de choses que vous pouvez faire pour vous préparer à la vie après le travail.

Voici quelques conseils sur la façon d’épargner pour la retraite et de rester sur la bonne voie. Plus vous commencerez tôt, mieux vous vous porterez à l’heure de la retraite.

Pourquoi une réforme de l’épargne retraite a été faite ?

Alors que la France possède l’un des niveaux d’épargne les plus élevés d’Europe, l’épargne retraite y reste peu développée. Ce faible développement est principalement dû à une offre de produits complexe et peu intéressante.

Ces produits (PERP, PERCO, article 83, Madelin, etc.) ne sont pas bien financés par nos entreprises, car ils répondent à des règles diverses et sont peu orientés vers la capitalisation. Les épargnants et les entreprises ont tous deux été lésés par cette situation. 

Qu’est-ce que le nouveau PER lancé en 2019 ? 

En matière de planification de la retraite, le plus tôt est le mieux. Plus vous commencez tôt à épargner pour votre retraite, plus votre argent a le temps de fructifier et moins vous aurez à compter sur les prestations de retraite du gouvernement.

Si vous n’êtes pas employé et n’avez pas accès à un régime de retraite au travail, l’ouverture d’un PER est un bon moyen de commencer à épargner pour votre retraite.

  • Vous pouvez cotiser autant ou aussi peu que vous le souhaitez, et vous avez le contrôle total de la fréquence à laquelle vous déposez de l’argent sur votre compte.
  • Vous pouvez utiliser un PER comme compte d’épargne pour votre retraite mais aussi pour l’achat d’une résidence principale ou en cas d’accident de la vie (chômage de longue durée ou invalidité).

Le gouvernement a lancé en 2019 un vaste plan de transformation de l’épargne retraite. Cette loi Pacte du 22 mai 2019 modifie les programmes actuels de retraite complémentaire.

Elle cherche à améliorer la performance des TPE et des PME françaises et à inclure les salariés dans les résultats de l’entreprise. Ce nouveau plan d’épargne retraite a été conçu dans le but de stimuler les placements à long terme.

Ce plan plus souple et plus attractif possède de nombreux avantages : l’argent placé peut être déduit de l’impôt sur le revenu et pourra être récupéré sous la forme d’une rente après l’arrêt de votre vie active. 

Ce nouveau produit est entré en vigueur pour prendre la place des produits d’épargne tels que le PERP, le contrat Madelin, le Perco ou encore l’article 83. Il s’agit d’une enveloppe composée d’un plan d’épargne individuel et deux plans d’épargne entreprise :

  • Le plan individuel : Pour épargner en vue de la retraite, les épargnants peuvent soit ouvrir un contrat d’assurance, soit un compte-titres, tous deux faisant partie du programme PER. Le programme PER, qui remplace le plan d’épargne retraite populaire et le contrat Madelin, est accessible auprès des banques, des compagnies d’assurance et des gestionnaires de patrimoine. 
  • Le plan collectif est divisé en deux parties : un plan universel qui remplace le plan d’épargne retraite collectif et un plan catégoriel qui remplace l’article 83. 

Quels sont les avantages de ce nouveau plan d’épargne retraite ? 

Le nouveau plan d’épargne retraite dispose de nombreux avantages :

  • Une sortie en rente, en capital ou bien les deux : La loi Pacte permet aux épargnants de récupérer en une seule fois le capital accumulé pendant la phase d’épargne, ce qui leur donne plus d’options lors de la liquidation de leur PER. La sortie en rente reste possible, les épargnants ayant le choix entre les deux. 
  • Une fiscalité équilibrée : un PER individuel ou collectif peut recevoir des versements volontaires et être déductible fiscalement, sous réserve de limites préalablement établies. 
  • Une gestion pilotée recommandée : ce mode est de gestion est l’option par défaut de ce nouveau PER. L’épargnant délégue la gestion de ses investissements à un professionnel afin qu’il vous aide à limiter les risques et vous guide vers des supports d’investissements performants. 
  • Une portabilité des contrats : avec ce nouveau dispositif, la portabilité des contrats est entrée en vigueur afin que les épargnants puissent faire jouer la concurrence et bénéficier ainsi d’offres attractives. 

La commercialisation des anciens plans de retraite a pris fin le 1er octobre 2020, mais ceux qui détiennent ces contrats peuvent tout à fait les conserver s’ il le souhaite. Si vous souhaitez en changer et investir dans le nouveau PER, vous pouvez comparer les différents contrats proposés par divers organismes sur le site Ouvrir Un Plan Retraite.com afin de trouver celui qui correspond à vos besoins. 

A quel âge faut-il ouvrir un Plan Epargne retraite ? 

Plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, mieux c’est. Mais il n’y a pas d’âge précis auquel on doit commencer. Une personne peut commencer aussitôt qu’elle le souhaite, il est donc important de trouver ce qui vous convient le mieux.

Plus vous commencez tôt, plus vous aurez de temps de faire plusieurs placements pour faire fructifier votre épargne et préparer vos années d’or.

Une bonne règle générale consiste à cotiser suffisamment d’argent à votre plan d’épargne-retraite pour qu’il puisse durer au moins 30 ans. Toutefois, cette règle n’est pas immuable.

Vous pouvez décider de prendre une retraite anticipée ou de travailler quelques années de plus que l’âge traditionnel de la retraite. Si tel est le cas, vous devez augmenter vos cotisations en conséquence. N’oubliez pas non plus que même de petites cotisations peuvent avoir un impact important au fil du temps.

Si vous pensez qu’il est temps de commencer à épargner pour votre retraite, ouvrez un plan d’épargne retraite individuel (PER). Ce nouveau plan conçu par le gouvernement est à la fois souple et facile à utiliser. Il présente de nombreux avantages, dont la possibilité de récupérer vos cotisations, la possibilité d’une sortie en capital et le droit à la portabilité.

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Nathan
Nathan

Nathan responsable de la publication de Info-mag-annonce.com. Tous ses articles sont rédigés en coordination avec l'équipe de direction.

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