Crédits bancaires : des solutions pour répondre à vos projets

Selon le besoin et la situation financière de chacun, un prêt bancaire peut être contracté. Pour répondre à un projet immobilier, l'achat d'une voiture, la rénovation d'un bien ou un financement professionnel, plusieurs recours sont possibles. Quelles sont les solutions bancaires plébiscitées ? Voyons les différents types de crédit auxquels il est possible de souscrire, leur fonctionnement ainsi que leurs conditions de remboursement. En avant pour un tour d'horizon des solutions.

Qu’est-ce qu’un crédit bancaire ?

Cet emprunt bancaire permet d'obtenir une certaine somme d'argent auprès d'un prêteur : une banque ou tout autre organisme financier. Un crédit est établi sous forme de contrat. Il doit être remboursé sur une durée déterminée et avec des mensualités bien définies à la signature. En règle générale, les échéances sont prélevées sur le compte de l'emprunteur à raison d'une fois par mois. On parle de mensualités mais celles-ci peuvent être revues au trimestre, au semestre ou bien à l'année.

Pour le prêteur, l'opération de crédit représente un coût. Il se rémunère donc sur un pourcentage : le fameux taux. L'argent vaut (aussi) de l'argent. Le montant total des frais doit être inscrit dans les conditions du contrat en plus du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Ce dernier permet de calculer le coût total d'un financement avec les assurances comprises et les frais annexes.

Suivant le type de crédit souscrit, amortissable ou in-fine, l'emprunteur peut décider – en accord avec l'établissement bancaire – d'effectuer une demande de différé total ou partiel du remboursement du capital emprunté.

Les différents types de crédit bancaire

Les prêts à la consommation

• Le crédit in-fine : seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt et à la fin de ce dernier, le capital est remboursé en une seule fois.
• Le prêt personnel : pour un montant maximum de 5 000 € afin d'acheter des équipements, partir en vacances ou autre.
• Le crédit Permanent Revolving : une forme de crédit à la consommation qui permet à un emprunteur de disposer d'une certaine somme d'argent réutilisable selon les remboursements déjà effectués
• Le crédit bail : permet d'acheter un bien en contrepartie d'un paiement forfaitaire mensuel (option d'achat à la fin du contrat).

Les prêts immobiliers

• Le prêt amortissable : les mensualités versées chaque mois comportent à la fois une part du capital emprunté et à la fois les intérêts du prêt.
• Le crédit immobilier : pour investir dans la pierre à travers un PEL ou un prêt habitat – nous y reviendrons un peu plus bas
• Les crédits relais : pour une durée comprise entre 1 et 2 ans afin de financer un nouveau bien tout en laissant le temps de vendre l'ancien logement.

Les crédits spécifiques, en fonction du demandeur et du projet

Le PTZ (prêt à taux zéro)

Comme son nom l'indique, le PTZ est un crédit sans intérêt et sans frais de dossier. Il est accordé sous conditions de ressources puisque son objectif est d'aider les ménages les plus modestes à acquérir leur premier logement. Le plafond des ressources dépend de la zone géographique du bien acheté ainsi que du nombre d'occupants qui habiteront dans le logement. En revanche, le PTZ doit obligatoirement être utilisé en complément d'un autre crédit pour financer l'intégralité d'un achat immobilier.

L'éco prêt personnel

Versé par certaines banques, l'éco PTZ permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement. Il est possible de l'obtenir sans condition de ressources pour un propriétaire ou un bailleur résident en France métropole ou bien en outre-mer. Ce prêt peut être complété par la prime rénovation accordée par l'Etat afin de réaliser des travaux de rénovation pour améliorer la performance énergétique d'un bien (isolation, changement des huisseries, remplacement du système de chauffage, etc.).

Le PAS (prêt accession sociale)

Le prêt accession sociale est destiné aux personnes aux revenus modestes pour l'achat ou la construction de leur résidence principale. Ce crédit immobilier peut être remboursé sur une durée comprise entre 5 et 30 ans voire 35 ans dans certains cas. Il permet de financer l'achat hors frais de notaire et frais de dossier. A noter que le prêt accession sociale ne peut pas se cumuler avec un autre prêt immobilier classique.

Le PC (prêt conventionné)

Il correspond à un crédit souscrit auprès des établissements ayant signé une convention avec l'Etat. Leur particularité ? Ils disposent d'un taux d'intérêt plafonné. Ces types d'emprunts ont l'avantage de ne pas être soumis à des conditions de ressources et permettent de financer la construction, l'achat ou même les travaux dans une résidence principale. La durée de remboursement est la même que le PAS.

Le prêt épargne logement

Le prêt épargne logement n'est accessible qu'aux personnes ayant un plan épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). Son taux dépend de l'année d'ouverture de ce dernier (de 2,20% à 4,20%). Le montant maximum du prêt épargne logement s'élève à 92 000 € pour un PEL et à 23 000 € pour un CEL. La durée de remboursement s'étend entre 2 et 15 ans.

Le prêt accession action logement

Pour acheter sa résidence principale neuve, en construction ou un logement ancien classé HLM, l'organisme Action Logement a mis en place un prêt spécifique. L'objectif est de permettre à chacun d'obtenir un logement. Si les plafonds de ressources réglementaires ne sont pas dépassés, le taux de ce crédit immobilier est de 0,5% (hors coût de l'assurance emprunteur). Extrêmement attractif n'est-ce pas ?

Les points de vigilance

Un prêt engage la responsabilité de chacun. Il doit être remboursé. Nous connaissons tous ces conditions morales. En revanche, plusieurs acteurs frauduleux n'ont pas cette éthique. Veillez à souscrire à un prêt auprès d'un établissement de confiance afin d'éviter les fraudes. Autres points de vigilance, ne communiquez jamais vos documents bancaires par téléphone ou par e-mail sans être certain(e) de l'identité de votre interlocuteur et n'effectuez jamais de virement sur un compte bancaire non vérifié. Enfin, vous disposez d'un délai de réflexion obligatoire de minimum 10 jours calendaires pour la souscription d'un contrat de prêt et l'offre doit être valable au minimum 30 jours calendaires.