Vous avez des fins de mois difficiles à cause de vos crédits à rembourser et vous envisagez de faire un rachat de crédits ? Cette opération peut en effet vous permettre de baisser vos mensualités, sortir de vos difficultés financières et potentiellement, de dégager de la trésorerie pour de nouveaux projets.
Mais avant de vous lancer, il est nécessaire de comparer plusieurs banques et leurs offres. Dans ce guide, nous vous expliquons la démarche à suivre.
Utilisez un comparateur pour trouver la meilleure banque pour faire un rachat de crédits
L'utilisation d'un comparateur comme merci-frerot.com est essentielle pour trouver la meilleure banque pour faire un rachat de crédits. Ceci pour deux raisons principales :
S’assurer que son projet de rachat de crédits est avantageux
Avant de vous rendre dans une banque ou de souscrire à une offre de rachats de crédits en ligne, il est essentiel d'utiliser un comparateur pour vous assurer que l'opération de rachat présente un réel avantage pour vous.
Vous obtiendrez ainsi en quelques secondes des réponses sur la réduction éventuelle de vos mensualités, la nouvelle durée de remboursement, le nouveau taux d'intérêt du crédit, etc. Ces informations vous permettront de décider si l'opération de rachat de crédits est avantageuse pour vous ou non.
Trouver les meilleures offres pour votre profil et vos besoins
L'utilisation d'un comparateur peut vous aider à économiser du temps et de l'énergie dans la recherche d'un contrat de rachat de crédits qui correspond à vos besoins et à votre budget.
L'algorithme compare pour vous en quelques secondes des milliers d'offres proposées par les banques et sélectionne les plus avantageuses pour votre profil et vos besoins actuels. Maintenant, il ne vous reste qu'à choisir celle qui vous convient le mieux.
Quels sont les critères à prendre en compte pour comparer les offres de rachat de crédit ?
Quelle que soit l'urgence de votre situation financière actuelle, ne vous précipitez surtout pas pour choisir un contrat de rachat de crédits proposé par une banque. Prenez du temps pour bien réfléchir et comparez les différentes offres en tenant compte des critères suivants :
Le nouveau taux de remboursement
Le taux de remboursement proposé est le premier critère qui permet d'évaluer une offre de rachat de crédits. La plupart des banques s'alignent sur les taux fixes établis par les banques centrales. Cependant, si un organisme cherche à attirer de nouveaux clients, il peut proposer des taux plus bas. Mais attention, ne vous fiez pas uniquement au taux nominal affiché sur l'offre.
Soyez attentif au taux effectif global (TEG) proposé. C'est ce taux qui inclut l'intégralité des frais, notamment la prime d'assurance emprunteur et les frais de dossier. Il est alors plus représentatif du coût réel de l'opération.
En effet, une banque peut vous proposer un taux nominal bas, mais facturer des frais élevés. Faites donc attention à ce détail.
La mensualité proposée et la durée de remboursement
Le principe du rachat de crédit est de regrouper plusieurs prêts en un seul et de bénéficier d'une mensualité unique. Il est alors important de s'assurer que la mensualité proposée par la banque correspond à votre budget.
Mais attention, gardez également à l'esprit que plus la mensualité est faible, plus la durée de remboursement est longue. Ces deux critères sont donc à prendre en compte comme un tout.
La flexibilité de l’offre de rachat
Votre situation financière est amenée à changer au fil du temps. Vos charges ou vos revenus peuvent augmenter ou baisser. En cas de hausse de vos revenus par exemple, vous pouvez envisager un remboursement anticipé du capital restant dû.
De même, en cas de réduction de votre salaire ou d'imprévus affectant vos finances, certaines banques peuvent vous faire bénéficier d'un report de remboursement.
Il est avantageux de choisir une banque qui ne facture pas de frais supplémentaires pour ces types d'opérations.
La réputation de la banque
Un rachat de crédits vous lie à la banque qui a racheté pendant de longues années. Par conséquent, il vaut mieux choisir un établissement de confiance.
Pour cela, renseignez-vous auprès de votre entourage sur la réputation de la banque. Demandez des avis à leurs clients pour évaluer leur niveau de satisfaction à propos des services et à la qualité de la relation clientèle. Pensez aussi à consulter les avis sur le site de la banque et les forums de discussion.
La spécialisation de la banque
Il existe trois types de rachats de crédits :
- Le rachat de crédit immobilier. Il permet aux propriétaires de faire racheter leur prêt immobilier par une autre banque et de négocier de meilleures conditions ;
- Le rachat de crédits à la consommation. Ce type de rachat doit prendre en compte au moins deux crédits en cours de remboursement : un prêt personnel, un crédit renouvelable, un crédit affecté, etc.
- Le rachat de crédits mixtes. Il s'agit ici du rachat simultané d'un crédit immobilier et de plusieurs crédits à la consommation. Dans ce cas de figure, le capital restant dû du crédit immobilier ne doit pas dépasser 60% du montant total du rachat.
Pour augmenter ses chances d'obtenir une réponse positive, il est conseillé de se diriger vers un organisme spécialisé dans le type de rachat de crédit que l'on souhaite effectuer.
Par exemple, la Société Générale, le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole et la Caisse d'épargne ne proposent pas de rachats de crédit immobilier ou de rachats mixtes. Ces établissements rachètent uniquement les crédits à la consommation.
Par contre, la Banque Postale propose tous les types de rachats.
Quels sont les critères pris en compte par les banques pour un rachat de crédit ?
Une fois la meilleure offre de rachat de crédits trouvée, vous devez constituer un dossier de candidature pour adresser une demande à la banque. Ledit dossier doit comporter les informations permettant de connaître votre profil emprunteur.
Pour étudier votre demande, la banque s'intéressera particulièrement aux points suivants :
Votre situation personnelle et professionnelle
Il faut être majeur et jouir pleinement de ses droits civiques pour pouvoir bénéficier d'un rachat de crédits. Il est en effet plus facile pour la banque de financer un emprunteur avec une situation professionnelle stable.
Par exemple, un jeune ayant un CDI aura plus de chances de voir sa demande de rachat de crédit acceptée qu'un intérimaire ou une personne ayant un CDD.
La situation matrimoniale entre également en ligne de compte dans un dossier de rachat de crédits. Si vous êtes en instance de divorce, votre demande sera rejetée. En effet, le rachat de crédits ne pourra avoir lieu qu'après la séparation des biens et des dettes.
Votre solvabilité
C'est sans doute l'un des critères les plus importants pour la banque. Elle va examiner votre situation financière pour s'assurer que vous avez des revenus réguliers.
De plus, le montant de votre mensualité après le rachat de crédit doit être inférieur ou égal à 33% du total de vos revenus. Au-delà de ce seuil, les banques sont réticentes à accorder le nouveau crédit. Certains établissements acceptent néanmoins un plafond de 45% ou de 50% si vous disposez d'un reste à vivre élevé.
Votre comportement bancaire
La banque analyse l'historique de votre compte bancaire et plus particulièrement vos derniers relevés pour vérifier si vous n'avez pas eu d'incidents de paiement.
Votre âge
Les banques fixent une limite de 75 ans pour accéder à un rachat de crédit. En outre, le paiement de la dernière mensualité en cas d'acceptation est généralement limité à 85 ans. Pour les rachats de crédits immobiliers, cela peut être rallongé jusqu'à 95 ans.
Pour finir
En résumé, l'utilisation d'un comparateur vous permet de gagner du temps et de faire des économies dans la recherche d'une offre pour un rachat de crédits. Pour comparer les offres correspondant à vos critères et choisir la meilleure entre elles, prenez en compte :
- Le nouveau taux de remboursement ;
- La nouvelle mensualité et la durée de remboursement ;
- La réputation de la banque ;
- La flexibilité de l'offre de rachat ;
- La spécialisation de la banque.
Enfin, pour augmenter vos chances d'obtenir une réponse positive, veillez à fournir un dossier complet qui présente un profil rassurant.
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