Si vous êtes propriétaire de la maison dans laquelle vous vivez, souscrire une assurance habitation est indispensable pour protéger votre logement en cas de sinistre.
Cependant, si vous habitez dans une zone inondable, la souscription d'une police adéquate peut s'avérer à la fois coûteuse et fastidieuse. En effet, en fonction de la situation géographique de votre logement, les assureurs peuvent se montrer réticents.
Comment donc faire pour trouver une bonne assurance pour une maison en zone inondable ? Combien cela coûte-t-il ?
Qu’est-ce qu’une zone inondable ?
Une zone inondable est une zone géographique qui est sujette à des inondations répétées. Ce type de zones est généralement situé en bord de mer ou de rivière. Les inondations peuvent être causées par des événements météorologiques extrêmes, comme des tempêtes ou des ouragans, ou par un débordement de rivière.
Les zones inondables peuvent également se former en raison de la construction d'infrastructures (comme des barrages), qui peuvent bloquer le passage des eaux et provoquer des inondations.
En France, les communes concernées par ce type de risques font obligatoirement l'objet d'un PPRI (Plan de Prévention des Risques d'Inondation) qui classe les zones inondables en fonction du risque d'inondation auquel elles sont exposées.
Quatre principales catégories sont définies dans ce cadre :
- Zones blanches : risque nul ou très faible ;
- Zones bleues : Risque modéré n'empêchant pas les constructions à condition de respecter les mesures recommandées par le PPRI ;
- Zones rouges : Risque important impliquant des terrains inconstructibles.
- Zones noires : Risque très important. Aucune construction n'est autorisée dans ces zones.
En fonction du type de zone inondable dans laquelle se situe votre maison, vous aurez plus ou moins de difficulté à trouver une bonne assurance habitation à un prix convenable.
Quelle solution d’assurance pour une maison en zone inondable ?
En principe, la police d'assurance habitation classique couvre les dommages causés par les inondations à travers la garantie Catastrophes Naturelles. Cependant, il est important de vérifier les conditions de couverture car certaines exclusions peuvent s'appliquer. C'est le cas notamment si :
- Votre maison est construite en zone inondable rouge ou noire ;
- Vous ne réalisez pas les travaux de prévention alors que votre logement figure dans une zone bleue.
Notez qu'en règle générale, en plus de la localisation de la maison, les assureurs tiennent également compte d'éventuels sinistres antérieurs, ainsi que de l'historique de souscription à d'autres assurances habitation afin de fixer une potentielle surprime ou carrément de s'opposer à vous assurer.
Quelles sont les garanties recommandées pour ce type d’assurance habitation ?
Lors de la souscription d'une assurance pour une maison située en zone inondable, trois principales garanties sont recommandées :
La garantie de responsabilité civile
Dans le cadre d'un contrat d'assurance habitation, la garantie de responsabilité civile vous protège en cas de poursuites intentées contre vous suite à des dommages causés par votre maison suite à une inondation.
La garantie des dommages causés par les inondations
Elle couvre les dommages subis par votre maison en cas d'inondation et vous donne droit à une indemnisation à la hauteur des dégâts occasionnés.
La garantie des effets personnels
La garantie des effets personnels couvre les dommages subis par vos biens personnels suite à l'inondation.
En plus de ces garanties, certaines garanties optionnelles peuvent également s'avérer très utiles. C'est le cas notamment de la garantie Relogement qui donne droit à une indemnisation supplémentaire pour faire face à ce sinistre majeur.
A qui s’adresser pour souscrire une assurance pour une maison en zone inondable ?
Les compagnies d'assurance traditionnelles proposent des polices d'assurance pour les maisons en zone inondable, mais elles ont généralement des exclusions et des limitations importantes. Il est donc important de lire attentivement les documents avant toute souscription. De même, un comparatif de plusieurs offres s'impose également avant toute décision.
En cas de refus d'une compagnie de vous assurer bien que votre logement ne soit pas en zone rouge ou noire, vous avez la possibilité de faire intervenir le BCT (Bureau Central de Tarification). Cet organisme public peut en effet obliger l'assureur de votre choix à vous proposer un contrat d'assurance habitation convenable au meilleur prix.
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