Vous souhaitez obtenir un crédit ou vous avez du mal à faire face à vos engagements financiers actuels ? Dans l’un ou l’autre des cas, il est important d’évaluer votre situation financière en commençant par calculer votre ratio d’endettement.
Cet indicateur fait partie des critères déterminants dans le cadre d’une procédure de prêt, mais aussi pour la résolution d’éventuels problèmes d’endettement.
Dans cet article, nous vous donnons toutes les clés pour calculer rapidement votre ratio d’endettement et bien en comprendre le résultat. Nos experts partagent également avec vous leurs conseils pour le réduire.
Calcul du ratio d’endettement : comment procéder ?
En termes simples, votre ratio d’endettement correspond à la part de vos revenus qui est consacrée au remboursement de vos dettes. Pour le déterminer, il suffit donc de faire le rapport entre le montant total de vos revenus mensuels et celui de vos obligations financières.
Que prendre en compte comme revenus mensuels ?
Toutes vos sources d’entrée d’argent doivent être prises en compte pour obtenir votre revenu mensuel brut. Selon votre statut, cela inclut :
- Pour les salariés : votre paie, celle de votre conjoint(e) le cas échéant, les aides du gouvernement, une pension alimentaire, etc.
- Pour les travailleurs autonomes et les entrepreneurs indépendants : chiffre d’affaires brut moins les frais de roulement.
Les revenus issus de rentes et de placements financiers doivent également être pris en compte.
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Quels éléments entrent en compte dans le calcul de vos obligations financières mensuelles ?
Ici, il s’agit de prendre en compte tous les remboursements que vous effectuez chaque mois dans le cadre d’engagements divers. Cela inclut notamment :
- Le loyer ou le paiement de l’hypothèque ;
- Les paiements de carte de crédit ;
- Les mensualités de différents prêts (prêt auto, créance d’étudiant, prêt personnel, prêts à tempérament, etc.)
- Les dettes diverses.
Précisons que les dépenses courantes comme les factures de services publics (électricité, gaz, transport, téléphone, etc.) ne sont pas prises en compte ici.
Un outil en ligne pour gagner du temps
Pour aller plus vite et de façon plus précise, vous pouvez utiliser cet outil en ligne qui permet de calculer son ratio d’endettement en quelques clics. Renseignez simplement les champs avec les montants correspondant à votre cas spécifique et lancez le calcul. Vous obtiendrez le résultat au bout de quelques secondes !
Calcul du ratio d’endettement : qu’indique le résultat ?
Sur la base des résultats du calcul, on peut distinguer quatre principaux cas de figure :
En dessous de 30%
Votre ratio d’endettement est considéré comme excellent. Vous pouvez faire face, sans difficulté au remboursement de vos dettes. Pour les établissements de crédit, cela indique que vous êtes solvable.
De 30 à 35%
Votre ratio d’endettement est bon. Vous êtes, dans ce cas aussi, solvable aux yeux des établissements de prêts. D’autant plus si vos dettes sont essentiellement constituées de dettes hypothécaires plutôt que de dettes de consommation.
De 35 à 40%
Attention ! Il y a un risque de surendettement. Vos remboursements de dettes mobilisent une part trop importante de vos revenus mensuels. Une restructuration s’impose.
A partir de 40%
Votre ratio d’endettement est trop élevé ! Vous êtes sans doute en situation de surendettement et il urge donc de prendre un certain nombre de mesures. Naturellement, obtenir un prêt dans cette situation est difficilement, voire pas du tout, envisageable.
Ratio d’endettement trop élevé : que faire ?
Si votre ratio d’endettement dépasse les 35%, envisagez immédiatement des actions correctives visant à réduire vos dettes. Pour cela, vous pouvez notamment envisager une consolidation de dettes afin de réduire les intérêts et alléger les mensualités. Au-delà de 40%, l’idéal est de contacter un syndic autorisé en insolvabilité. Ce professionnel saura vous accompagner en vous présentant les différentes options envisageables pour améliorer votre situation financière.
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