La renégociation du taux d'emprunt immobilier consiste en une opération par laquelle l'emprunteur envisage de rediscuter les termes de son crédit immobilier. En général, il s'agit de faire baisser les taux d'intérêt. Depuis le début de cette année 2022, les taux pratiqués sur le marché financier sont exclusivement bas. Cependant, très peu de demandeurs maîtrisent les règles en la matière. La renégociation du taux d'emprunt immobilier s'opère au niveau de l'institution financière auprès de laquelle vous avez obtenu le prêt. Elle implique donc une modification des clauses contractuelles. Pour que cette opération aboutisse et soit profitable à l'emprunteur, il existe un certain nombre de règles qu'il vous fait respecter.
L'intérêt de renégocier son taux d'emprunt immobilier
En général, l'obtention d'un crédit immobilier se fait sur la base d'une étude préalable de la demande faite par l'emprunteur auprès d'un établissement financier. Si ce dernier juge le dossier recevable, le demandeur signe un contrat qui l'engage sur une durée donnée. Le contrat de prêt précise donc les modalités et le taux d'emprunt approuvé par les deux parties, c'est-à-dire la banque et l'emprunteur. La signature du crédit immobilier engage par conséquent le demandeur. Toutefois, si le taux d'emprunt auquel vous avez convenu avec l'établissement financier a évolué à la hausse ou à la baisse, il est tout à fait possible de procéder à une renégociation du taux afin de bénéficier de conditions beaucoup plus souples et accessibles.
Dès lors que vous observez une baisse notoire des taux d'emprunt sur le marché du crédit, vous devez rediscuter des termes de l'offre afin d'obtenir un nouveau taux plus alléchant. Ce qui fera donc baisser le coût total du prêt. Il existe cependant une différence entre la renégociation de prêt immobilier et le rachat qui en revanche consiste à faire racheter son emprunt par une autre banque concurrente. La renégociation du taux d'emprunt obéit à des règles bien définies. Voici des conseils pour renégocier sur cette page qui vous permettront de bénéficier de nouvelles offres.
La renégociation de votre crédit immobilier peut se faire suivant deux conditions essentielles : réduire le montant de vos mensualités restantes dues, faire baisser la durée d'emprunt en vous acquittant des mêmes échéances qu'auparavant ou encore cumuler les deux possibilités.
Bon à savoir : l'aboutissement de la procédure de renégociation n'est pas systématique. La banque a la possibilité de vous refuser cette demande. Toutefois, il est important de se faire accompagner dans cette démarche.
Procédure pour renégocier son taux d'emprunt immobilier
Lorsque vous souhaitez faire baisser votre taux d'emprunt immobilier, vous devez en premier prendre rendez-vous avec un courtier afin de simplifier les démarches ainsi que la préparation des dossiers. En effet, la présence d'un courtier à vos côtés augmente vos chances d'obtenir un avis favorable, car en cas d'échec, votre banque sait bien que vous pouvez faire racheter votre crédit par une nouvelle banque.
En prélude à votre rendez-vous, le courtier pourra démarcher d'autres banques concurrentes à la vôtre pour faire un comparatif des offres de rachat de crédit possible. Vous devez fournir à votre courtier toutes les informations nécessaires pouvant lui permettre de renforcer son argumentaire. Il doit être informé de votre échéancier actuel, du montant total emprunté, du capital restant dû, etc. Par ailleurs, vous devez rassembler tous les documents prouvant votre situation actuelle tels que les fiches de paie et l'avis d'imposition. Lorsque vous obtenez un accord de votre banque pour la suite de la renégociation de votre taux d'emprunt immobilier, un avenant au contrat de crédit initial est élaboré pour préciser le nouveau taux d'intérêt qui entre en vigueur et les futures modalités de remboursement.
À la différence du rachat de crédit, la renégociation du taux d'emprunt immobilier n'est pas facturée par la banque. Toutefois, il existe des frais de dossier que vous devez acquitter. Ces frais varient en fonction de l'établissement financier.
Bon à savoir : il est tout à fait possible de renégocier plusieurs fois de suite votre taux d'emprunt immobilier. Cependant, vous devez vous assurer que le taux de crédit est à la baisse. Cette baisse doit être intéressante. De façon précise, elle doit être à au moins 0,70 ou 1 point d'écart avec votre taux de crédit actuel. Après avoir obtenu un avis favorable de la renégociation de votre crédit immobilier, il est indispensable de renégocier également votre assurance emprunteur afin de faire des économies.