Initié par la loi Pacte portant réforme de l'épargne retraite en 2019, le PER (Plan Épargne Retraite) compte aujourd'hui parmi les placements préférés des Français. Il est proposé par de nombreux acteurs sur le marché, avec des avantages qui varient d'un contrat à un autre. Mais est-ce possible de profiter de cette concurrence pour avoir plusieurs PER ? Réponses !
Quels sont les différents types de PER ?
Comme son nom l'indique, le plan Épargne Retraite est un produit d'épargne permettant de se constituer un complément de revenus à la retraite tout en bénéficiant d'une réduction d'impôts . Il existe sous trois principales formes :
Le PER Individuel
Aussi appelé PERIN, le PER Individuel est destiné aux particuliers. Il est ouvert à tous, sans conditions de statut ou d'âge.
Sur ce plan, l'épargnant cumule des fonds progressivement au cours de sa vie active. Une fois à la retraite, il a le choix entre un versement sous forme de rente, de capital ou une combinaison des deux.
Le PER individuel peut prendre la forme d'un PER individuel compte titre ou d'un PER individuel assurance.
Le PER d’entreprise collectif
Le PER d'entreprise collectif est un plan d'épargne accessibles à l'ensemble des salariés d'une entreprise, mais dont la souscription reste libre. Il peut être alimenté par trois types de versements :
- Des versements volontaires ;
- L'épargne salariale ;
- Des versements obligatoires.
Le PER d’entreprise obligatoire
Le PER obligatoire peut être mis en place de manière unilatérale par la direction d'une entreprise ou suite à un accord d'entreprise. L'adhésion est exigée pour tous les salariés ou pour certaines catégories d'entre eux, les cadres par exemple. Le PER obligatoire est alimenté par les mêmes versements que ceux du PER collectif.
Alors, peut-on être détenteur de plusieurs PER ?
Oui, la loi Pacte ne fixe aucune limite quant au nombre de PER que peut détenir un individu. Vous pouvez donc cumuler plusieurs PER individuels, un PER individuel et un PER entreprise ou encore plusieurs PER entreprises.
Pour mieux éclairer votre lanterne, voici quelques exemples fréquents de cumuls :
- Si vous êtes inscrit au PER collectif de votre entreprise, vous pouvez également ajouter un PER individuel et profiter des conditions de sortie offertes par ce type d'épargne ;
- Si vous êtes titulaire d'un PER individuel compte titre, il est aussi possible de souscrire à un PER individuel assurantiel pour profiter de ses avantages ;
- Vous êtes libre de cumuler les PER collectifs de votre ancien et de votre nouvel employeur ;
- Si vous détenez déjà un PER individuel et qu'un PER collectif est proposé dans une entreprise, vous êtes libre d'y adhérer ;
- Vous avez déjà un PER auprès de votre banquier, mais vous souhaitez souscrire à un PER en ligne et bénéficier de conditions préférentielles ? C'est également possible.
Bon à savoir : vous pouvez être titulaire d'autant de PER que vous le désirez, mais le plafond de déductibilité fiscale ne peut pas être cumulé. En d'autres termes, vous ne pouvez pas cumuler les avantages fiscaux. Alors, tenez plutôt compte des frais, de la rentabilité, des supports d'investissement ou encore du mode de gestion pour choisir vos nouveaux contrats. C'est à ces niveaux que le cumul de PER est avantageux.
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