Le Plan Epargne Retraite (PER) est un produit d'épargne spécialement conçu pour faire fructifier votre épargne retraite. En plus de vous aider à accroître votre épargne retraite, il vous permet de bénéficier d'une réduction d'impôt. Avec l'introduction de la loi PACTE, le PER remplace le Madelin et le PERP. Découvrez dans le présent article ce qu'il faut savoir sur ce plan.
Comment fonctionne un plan d’épargne individuel ?
Le PER fonctionne exactement comme l'assurance-vie. Une fois le plan ouvert, vous pouvez y verser de l'argent librement et à tout moment. Cet argent peut être investi sur un support générateur de revenus et les intérêts perçus contribueront ainsi au capital. Afin d'éviter que vous ne puisiez dans votre épargne, les sommes déposées dans le PER Perlib ne peuvent être récupérées avant votre retraite, sauf en cas de déblocage anticipé prévu par la loi. De même, lorsque vous quittez le plan, vous pouvez récupérer votre épargne sous forme de capital ou de rente.
Comment se fait la gestion des plans d’épargne retraite ?
La plupart des PER offrent des mandats de gestion ou une administration libre. Pour choisir entre les deux, vous devez tenir compte du temps que vous souhaitez consacrer à la gestion du contrat. Vous devez également tenir compte de votre éducation financière, car la gestion libre exige une certaine connaissance des placements. À cet effet, vous pouvez en apprendre plus sur l'économie en cliquant ici.
Pour commencer, dans le cadre d'un mandat de gestion, un spécialiste en investissement est chargé de gérer votre portefeuille et d'en maximiser le rendement. Il doit tenir compte de votre sensibilité au risque et de l'évolution des marchés. À l'approche de votre retraite, il transférera votre épargne dans des placements liquides et peu risqués afin de garantir le paiement du plan. Le coût de ce service est d'environ 1 % par an, mais en général, la performance générée par le gestionnaire peut couvrir ces coûts.
Avec la gestion libre, vous pouvez économiser sur les frais de gestion et gérer votre épargne en toute autonomie. Elle est recommandée aux épargnants qui ont de bonnes connaissances en matière de finances et d'investissement et qui sont en mesure d'y consacrer du temps. Comme l'assurance-vie, le PER vous permet d'investir votre argent dans deux types de fonds.
Avant de faire votre choix sur la gestion libre, vous devez pratiquer l'arbitrage en diversifiant vos investissements entre les différents supports proposés tout en visant un bon rendement. De même, si votre contrat propose un nombre considérable d'unités de compte (plusieurs centaines), il vous faudra un certain temps pour les trier et les identifier. Gardez en tête que certains d'entre eux prélèvent des frais substantiels comme des frais annuels ou frais d'entrée ou de sortie.
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Quels sont les avantages du PER ?
Le PER présente de nombreux avantages aux adhérents. Le tout premier est le système plus souple et moins complexe qu'il propose. En effet, avec le PER, l'épargnant conserve un seul contrat tout au long de sa carrière. La loi sur les contrats prévoit donc la possibilité de transfert des avoirs entre les plans si l'épargnant change de statut ou d'entreprise. Cela permet d'offrir aux épargnants une solution flexible et adaptée aux différentes situations de carrière.
L'harmonisation et la simplification des règles ont également entraîné de nets changements en termes de fiscalité. Les déductions fiscales pour les paiements effectués lors de la conclusion du contrat sont générales et toujours dans les limites du plafond fixé. Par ailleurs, la loi PACTE ajoute une nouvelle option pour inciter les épargnants à souscrire à un PER. Il s'agit du retrait du capital à la fin du contrat ou retrait anticipé du capital pour l'acquisition d'une résidence principale. Cette nouvelle option de déblocage anticipé s'ajoute aux options déjà en vigueur, qui sont principalement liées aux aléas de la vie (décès, invalidité, surendettement, etc.). Ce retrait du PER en capital est une réelle avancée dans le domaine de l'épargne retraite.
En définitive, le PER est un produit qui révolutionne le milieu de l'épargne retraite. Si vous adhérez au PER, vous bénéficierez des nombreux avantages qu'il présente.
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