Tour d’horizon du crédit à la consommation

Le crédit à la consommation est une forme de prêt accordé aux particuliers pour des projets de voyage, achat de voiture ou d’appareils ménagers, etc. Il peut prendre plusieurs formes et peut être sollicité par tous les Français qui respectent les différentes conditions d’accès. Ce crédit peut être accordé par divers établissements financiers à des taux plus faibles que celui d’un prêt immobilier. Si vous envisagez d’en faire la demande, il convient de savoir tout ce qu’il implique.

Qu’est-ce que le crédit à la consommation ?

Encore appelé prêt conso ou crédit conso, le crédit à la consommation est un contrat par lequel une banque ou une institution financière octroie directement ou par l’intermédiaire d’un marchand, un montant à un particulier. Il est généralement sollicité par un demandeur pour couvrir les grosses dépenses liées à l’achat d’équipement coûteux. Il peut à cet effet servir pour l’équipement d’une cuisine en électroménagers ou l’achat d’une voiture.

Ce crédit peut aussi être demandé pour couvrir les frais d’un voyage ou de tout autre projet personnel. Cependant, il ne peut en aucun cas être utilisé dans le cadre de la réalisation d’un projet immobilier. Pour ce dernier, il existe le prêt immobilier dont les conditions d’accès sont différentes.

La particularité avec ce crédit à la consommation réside dans le fait que son taux de remboursement est moins élevé que la plupart des autres prêts. Toutefois, notez que tous les établissements financiers n’appliquent pas le même barème et que celui-ci peut varier en fonction de plusieurs paramètres. Nous vous conseillons à cet effet de vous faire accompagner par une plateforme d’experts comme GoToInvest pour bénéficier d’un meilleur taux pour votre demande de prêt.

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Comment fonctionne le crédit à la consommation ?

En règle générale, le montant du crédit à la consommation ne doit pas être inférieur à 200 euros. Son plafond quant à lui est fixé à 75 000 euros. Après l’octroi d’un prêt à la consommation, le délai de remboursement doit être supérieur à 3 mois pour éviter tout risque de surendettement. Ce recouvrement devra se faire de façon échelonnée sur le nombre de mois fixé dans le contrat.

Une partie du crédit majorée d’un taux correspondant aux frais du crédit fixés par la banque sera versée à chaque échéance. Le taux annuel effectif global (TAEG) d’un crédit varie d’une banque à une autre et en fonction du montant de prêt. Un autre élément qui fait varier le TAEG est le nombre de mois sur lequel est réparti le paiement du crédit.

Toutefois, malgré tous ces principes de variation, cette offre est fortement encadrée par le Code de la consommation qui protège les emprunteurs. Ce dernier impose alors un taux maximum encore appelé taux d’usure, à ne pas dépasser dans le contrat de prêt. De ce fait, le montant total du crédit à la consommation dépend du taux d’intérêt réglementé et de la durée du remboursement. Une période de 14 jours est également prévue pour permettre une rétractation de la part du demandeur, s’il ne souhaite plus accéder à l’offre.

Comment bénéficier d’un meilleur taux de crédit à la consommation ?

Il existe plusieurs astuces pour bénéficier d’un meilleur taux auprès de l’organisme prêteur, mais la solution que nous recommandons est l’accompagnement d’un professionnel du secteur. Celui-ci vous aidera à identifier les structures de finance qui proposent les meilleurs taux du marché.

En effet, étant assez expérimenté dans le domaine, il connaît les banques et institutions qui proposent les meilleures conditions de prêt. Il pourra aussi vous conseiller sur les diverses conduites à tenir afin d’éviter les erreurs qui pourraient vous conduire à un surendettement. Avec l’assistance d’un expert, vous pourrez également bénéficier d’une meilleure assurance dans le cadre de votre procédure de demande. Il vous aidera aussi à négocier le meilleur taux pour réduire le coût de votre crédit.

Pourquoi faire un prêt à la consommation ?

La plupart des Français optent pour le crédit à la consommation en raison des bénéfices non négligeables qu’il leur offre.

La possession d’un montant disponible à tout moment

L’avantage principal qu’offre un crédit à la consommation est l’accès à des fonds disponibles pour tout type de projet. S’il s’agit d’un prêt non affecté, vous pouvez décider de le mettre dans votre compte épargne pour vous créer de la trésorerie.

Cette somme pourra être dépensée à votre guise pour organiser un voyage, réaliser vos rêves, acheter une nouvelle voiture ou refaire la décoration de votre maison.

La possibilité de rembourser sur plusieurs mois

Un autre point bénéfique de ce crédit est la possibilité de le rembourser sur plusieurs mois, voire des années. Il vous permet d’accéder à une somme élevée dont le remboursement sera étalé sur plusieurs mensualités pour ne pas nuire à votre stabilité financière.

Ainsi, à mesure que vous payez chaque échéance, une partie du capital principal est réglée. De plus, avec ce type de crédit, les échéances sont fixes. Il n’y aura donc aucune surprise, car dès la signature du contrat, vous connaissez :

  • le montant total de votre crédit,
  • la durée et le taux du remboursement,
  • le montant des mensualités.

Cet avantage est important, car il vous permet d’établir votre budget en fonction de votre reste à vivre, sur les mois ou années à venir. De plus, il n’est pas question de vous soucier d’une variation des échéances.

Le droit à la rétractation

Il est possible qu’après l’acceptation du dossier et la signature du contrat, le demandeur décide de se rétracter pour une raison ou une autre. Pour cela, le Code de la consommation prévoit pour lui une période de réflexion de 14 jours. Celle-ci vous permet d’annuler la procédure sans avoir à payer une pénalité ou un frais quelconque.

Le pouvoir de financer immédiatement un projet personnel

Contrairement aux autres formes de prêts, l’accès au crédit à la consommation est immédiat. Vous n’avez donc pas à patienter plusieurs mois avant d’accéder à votre prêt. Dès que votre demande est acceptée, vous pourrez rentrer en possession des fonds au bout de 15 jours. Cela vous permettra de financer immédiatement le projet que vous aviez en attente.

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Le coût réduit du crédit à la consommation

Contrairement à une autorisation de découvert, votre crédit à la consommation vous coûte beaucoup moins cher. La raison est que le taux d’intérêt d’un découvert autorisé est plus élevé que celui d’un crédit à la consommation.

Il est également possible de négocier le taux d’intérêt proposé par la banque pour le crédit à la consommation. Celle-ci tiendra alors compte de votre ancienneté chez elle, du type de compte dont vous disposez et de votre épargne pour revoir à la baisse le taux d’intérêt.

Le remboursement du crédit par anticipation

Le dernier avantage mais pas le moins important de la liste est la possibilité de rembourser votre crédit par anticipation. Ce qui le rend spécial, c’est l’absence de pénalité comme on l’aurait remarqué sur un prêt immobilier. De ce fait, si vous avez une grosse entrée d’argent qui vous permet de rembourser l’intégralité de votre crédit, vous pouvez le faire gratuitement. Il convient toutefois de préciser que le choix du crédit à la consommation n’est pas une option sans risques.

Quels sont les inconvénients d’un prêt à la consommation ?

Le premier risque lié au crédit à la consommation est celui du surendettement qui apparait lorsque vous utilisez systématiquement ce prêt pour la réalisation de projets personnels. À celui-ci s’ajoute l’augmentation de vos charges fixes, conduisant ainsi à la diminution de votre pouvoir d’achat.

En dehors de ces deux inconvénients, on retrouve l’augmentation du taux d’intérêt (pour une durée de remboursement élevée). Pour finir, le fait de devoir étaler une dette sur plusieurs années n’est pas toujours avantageux pour les personnes à situation financière instable.

Ces différents inconvénients interviennent lorsque certaines erreurs qui sont normalement à éviter sont commises. Les plus fréquentes concernent le fait de ne pas :

  • prévoir une marge sur le budget,
  • comparer les offres avant d’y accéder,
  • prendre connaissance des conditions générales de vente,
  • tenir compte du taux d’intérêt,
  • considérer l’option du rachat de crédit.

La plupart des emprunteurs commettent ces erreurs lorsqu’ils ne bénéficient pas d’un accompagnement d’expert. C’est pourquoi il est conseillé de solliciter un expert pour éviter de se retrouver dans le rouge. Notez qu’un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Aurel Mathias
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